一、案例背景
2022年，市民小王为“看病不花一分钱”，同时投保了三款医疗险：
A产品：百万医疗险（1万免赔，100%报销）；
B产品：小额住院险（0免赔，80%报销）；
C产品：高端医疗险（0免赔，100%报销，但限公立医院普通部）。
同年7月，小王因急性阑尾炎住院，总花费3万元：
社保报销：1.2万元（剩余1.8万元可商业险报销）。
理赔结果却令人傻眼：
B产品：报销1.8万×80%=1.44万；
C产品：因B产品已报销，不再重复赔付；
A产品：未达1万免赔额（总自费1.8万-B已报1.44万=0.36万＜1万），无法赔付。
最终小王自付0.36万，倒贴保费2800元/年，惊呼：“买保险买了个寂寞！”
争议焦点：医疗险的“报销潜规则”
规则一：费用补偿型医疗险不可叠加报销（凭发票报销）
《保险法》第56条明文规定：“费用补偿型医疗保险，给付金额不得超过实际支出”。
小王的错误：以为“买3份就能拿3倍钱”，实则只能填平实际花费。
规则二：免赔额计算有学问
分项免赔：部分产品对药品、检查费单独设免赔额；
社保抵扣：多数百万医疗险的免赔额计算，需先扣除社保报销部分。
规则三：医院范围“暗藏雷区”
小王的高端医疗险C限定“公立医院普通部”，而其在某三甲医院国际部治疗，导致C产品拒赔。
处理结果：小王需承担0.36万元自费部分；保险公司协助调整产品：根据客户需求进行分析，推荐保留A产品，退保B、C产品；
二、医疗险选购方法
破解免赔额迷局
最优公式：
实际报销额 = min(总医疗费 - 社保报销 - 其他补偿，保额) × 报销比例
案例推演：假设小王仅投保A、B产品：
B先报1.8万×80%=1.44万；
A再报(1.8万-1.44万)=0.36万（但未达1万免赔），依然不赔。
正确操作：若仅投保A产品（1万免赔）：
自付1万，A产品报0.8万，总自费1.2万（比现方案少花0.36万）。
避开三大配置雷区
1、避免重复投保费用补偿型，可搭配津贴型保险（如住院日额险）
2、忽视医院范围限制：保险公司官网查询特需部名单
3、漏算社保抵扣规则：注意“有无社保报销差异”
最优保障 = 社保 + 百万医疗险（覆盖大风险） + 重疾险（补偿收入损失） + 惠民保（带病投保）
三、温馨提示
医疗险的尽头不是“叠罗汉”，而是“精算平衡”！
