案例背景
2018年5月，刚结婚的市民林先生想为家庭配置“高杠杆重疾保障”，预算1.5万元/年。某保险公司业务员推荐一款“终身寿险+分红”组合产品，称“既能保大病，还能年年分钱，有病赔钱、没病养老”。林先生投保后才发现：
重疾保障仅附加10万元保额（主险为20万元终身寿险）；
年缴保费中85%用于寿险和分红账户，重疾保障成本不足15%。
2024年，林先生确诊肺癌，理赔仅获赔10万元，自费治疗超20万元，愤而投诉“产品与需求严重不符”。
避坑指南
一、需求错配的陷阱
“全家桶”陷阱：仔细查看产品，看似全能，实则保障不一定能覆盖所需。
销售演示侧重“分红增长率”“现金价值”，弱化保额与免责条款。
必看条款页：合同第2-3页的“保险责任表”，标注实际保障比例。
二、四步匹配真实需求
1、需求分级法：
第一层：家庭顶梁柱的高额定期寿险+重疾险（保额≈5倍家庭负债）；
第二层：子女的医疗险+教育金；
第三层：老人的防癌险+意外险。
2、保费占比控制：
保障型产品保费 ≤ 家庭年收入8%；
理财型产品保费 ≤ 家庭可投资资金30%。
3、合同验真法：
要求销售人员在合同中指明“保额”“保障期”“免责条款”等重要条款。
温馨提示
记住：买保险不是买“产品”，是买“解决方案”！
